信用卡,你所关心的二三事


中国大陆的“信用卡”广义指贷记卡和准贷记卡,狭义指前者贷记卡。作为信贷工具之一,信用卡已经走过了很多个年头,也越来越成为银行的重点业务。在开始文章之前,小编这里要说一句规矩是死的,银行是活的,所以以下谈及的一些小知识有可能在具体银行实行的方式不同,本文作为一个很简单的参考价值而生。我们先来看看一张信用卡简单的组成部分:

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前面的第一张表写的东西也许不过于生动,小编这里用了一张图表将信用卡部分知识串联起来。我们对其中几个比较重要的点用FAQ的形式进行简单说明。

Q1:申请信用卡要注意什么问题?

申请前要了解该卡片相关的费用信息以及福利待遇等。申请的方式有网申和面签,一般来说首次申请都需要面签,但交通、广发等银行也有通过网申-电话征信模式发放的卡片,确认相关的审核资料即可。信用卡的等级一般如下:

VISA:普卡、金卡、白金卡、Signature卡(御玺卡)、无限制卡(Infinite)。

Mastercard:普卡、金卡、钛金卡、白金卡、世界卡(World、World Elite)。

AE运通卡:绿卡(普卡)、金卡、白金卡、百夫长卡(Centurion)。

JCB:普卡、金卡、白金卡、晶致卡(Precious)。

银联:普卡、金卡、白金卡、钻石卡(Diamond)。

这个等级排序也不是绝对的,具体情况要具体对待,比如Mastercard在台湾地区钛金卡等级权益要比白金卡高,世界卡又划分为World和World Elite等。卡片的等级越高,额度和福利权益越多,同时申请的门槛也会变高,尤其是每家最顶级的卡片。如果申请的级别审核不通过,按照绝大多数银行的做法是间隔3-6个月时间才可以重新申请,也有银行提供了达不到等级是否接受降级办卡的选项以规避长时间等待。

银行会针对信用卡推出不同的折现、积分、兑换等消费优惠活动。个人可根据自己的实际情况持有多张信用卡,尽量错开相互之间的账单日和还款日,提高资金的流动性。没有实际使用性的卡,最好及时注销。

Q2:Visa、Mastercard、American Express、JCB等我怎么选择?

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比较常见的世界通用信用组织如上图所示,当然还有地区性的组织,比如美国的Discover发现卡、欧洲的EUROPAY,台湾的联合信用卡处理中心等。这里需要提醒各位网友的就是,卡组织仅是一种结算通道,并不代表外币币种。比如来自日本各大银行联合组成的JCB,很多人第一印象就是信用卡上如果有银联+JCB的标志,那么就认定这是一张人民币+日元的卡。
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Q3:我要办海淘卡,双币种和全币种的区别是什么?

双币和全币种从字面上就可以理解了。双币在信用卡上一般会有双标,即银联+visa,银联+mastercard等等,银联对应RMB账户,其余结算通道对应单个外币账户。

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对于全币信用卡而言,目前VISA通道基本都是单标卡,M和AE有双标。这里列举招行单VISA标的全币信用卡,可以结算VISA覆盖的所有币种,几乎是ALL了。要注意此种单标卡无法走银联通道刷卡,还款途径略显捉急,可以选择绑定同银行银联卡。

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两者仅仅在结算的币种数量上有所差异。举个例子,双币种卡是银联+VISA 人民币+美元,那么在美国亚马逊购物,双币和全币没有任何区别(情况一)。但是如果在日本亚马逊购物,双币卡会先将你消费的日元按照VISA当天的汇率+货币转换费记账在美元账户上(情况二),你再由人民币兑美元还款。

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Q4:普通的银联信用卡能海淘吗?

答案是可以。由于银联处于发展壮大的年代,美国亚马逊率先开通了银联支付的通道。单银联标的62开头信用卡也可以完成购物,好处是没有货币转换费。这里要提醒两点:

1、银联汇率和各大商业银行所发布的实时外汇牌价是不一样的,文章最后小助手提供查询。

2、银联汇率保留小数点后四位。这样带来的问题是某些币种汇率较低,如日元、韩元,这样小数末尾位数的变化对汇率影响较大。在这些国家消费或取现时要留意汇率的变化。

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除开银联支付还有可以通过PAYPAL和虚拟信用卡(虚拟信用卡是针对没有信用卡或者因为担心信用卡付款安全的用户,需要在进行网上购物、激活各类网上账号或者充值的情况下而使用的简单产品。TX财付通已经支持)等手段进行支付。

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TX的虚拟卡运通国际账号目前由于第一批国际账号资源发放完毕,已暂停新用户开通功能。

Q5:海淘要注意的DCC问题

DCC是Dynamic Currency Conversion的简称,出现在信用卡刷卡交易中。DCC交易就是将当地货币(Local Currency)实时转换为持卡人的记账货币,以此来降低持卡人在交易日至还款日之间的汇兑风险。理论上确实可以对持卡人有利。但是DCC的汇率通常比不太合算,DCC的本质,就是把原本商户承担的一部分费用,直接转嫁到消费者头上,所以一般商户都是乐于DCC交易的。所以,除非在世界汇率比较动荡的时候,才会达到上述降低持卡人汇兑风险的目的。国内刷外卡因为DCC的纠纷也很多。因为DCC的利润高,对收单行、商户、国际组织都有好处,唯一吃亏的就是持卡人。

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简单说起来DCC就是一个外国佬看你是中国人,你买了他100美元东西,他直接通过设置了DCC的POS机把这100美元自动兑换成人民币记账,可是你的信用卡走Visa/Mastercard通道是美元记账的,所以这份消费还需要再转成美元,实际经过了美元—人民币—美元的过程,中间有2笔货币转换费完全由你承担,到最后实际可能花了120美元。那么恭喜你,你成功被DCC了。DCC 汇率=基准汇率*(1+货币转换手续费率),一般来说非常的高。如何避免在国外刷卡遭遇DCC呢?

1.走银联通道

2.没有银联,走V/M通道刷卡明确要求以当地货币结算

3.DCC是持卡人选择交易,必须要持卡人同意,如果商户在没有通知消费者前提下私自DCC,注意POS单的格式是否以当地货币结算,如果确实发生持卡人有权要求撤销交易。

这可能是境外刷卡遇到的问题,那我海淘会不会遇到呢?答案是可能有,正常我们通过V/M渠道在亚马逊等网站海淘是没有这个问题的,相当于pos直刷当地货币,以双币卡的外币入账,然后自己购汇或自动购汇还款。但是Paypal的MasterCard通道就出现了DCC问题,这也是小编已知的唯一一例。请看我站之前的一则消费提示,PAYPAL M通道默认扣款的币种是人民币,基本情况就如上所述了。解决办法就是选项在给我的账单中使用卖家的币种,请更改为第二项。

Q6:信用卡额度怎么来的,我TM为什么这么少?

信用卡额度就是信用卡综合授信额度,是根据你提交给银行的资料包括职称与工作状态、婚姻、受教育程度、信用记录、资产状况来审核划分的。同银行所有的信用卡都是共享一个额度的,以最高的那张卡片额度为准。

有太多人都是冲着高额度去的,达不到理想就销卡。高额度一定好吗?至少小编认为不是,额度高出自己的偿还能力,就会干扰自己的资金周转与流动。所谓的“额度高以备不时之需”的言论不太符合理性消费的观点,毕竟无法满足的购买欲随时让持卡者变成卡奴。在一个合理的额度范围内,可以通过多刷、按时还款、增加固定资产等提升额度,或者有急需通过调整临额都是行之有效的解决办法。

取现金额:一般为总额度的30%—50%,也就是说可以在ATM机上获取相当于总额一半左右的现金,不过一般要支付1%-3%的手续费,单笔有最低费用。除开手续费从取现当天开始计收每天万分之五的利息,直到将款项还清为止,并且按月计收复利。为了规避这些费用,这里就存在一个信用卡套现的话题,出于篇幅,不做过多描述,三思而后行。

Q7:银行卡积分要注意什么?

积分要注意两个方面:一、信用卡消费金额按多少比例折算为信用卡积分,有什么活动双倍或多倍积分? 二、你所在银行积分商城活动如何?三、积分有效期限多少?

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这是招商银行的8月活动之一,小编其中一张招行双币卡消费20元才积一分,作为一名屌丝,正常使用看来想吃个麦当劳都非常困难,攒一万年才能兑换个内裤。

还有一点,信用卡线上购物积分有支付方式限制,比如快捷支付是否算分等。线下刷POS机积分也有MCC限制,每个银行的规则大同小异。这里列举招商银行的规则,小编这里有一张X东的POS机存根,如下图所示:

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里我们看到商户编号为301110054111299,商户号为15位:机构代码(3位)+地区代码(4位)+商户类型(4位)+商户顺序号(4位)。所以本次MCC为5411,根据上面招行的规则,是可以积分的。

Q8:信用卡还款应该注意什么?

在对信用卡额度进行消费之后,实际上你就处于负债状态。最长免息期XX天要注意是首个出账日开始到第2个还款日的跨度。到了出账日,银行发送的账单会有两个金额,一个是本期应还金额,另一个是最低还款额(一般为应还额的10%)。每家银行针对不同的信用卡都有一个免息期,在这范围之内全额还款,那么就不存在隐患。如果到了免息的最后期限,没有完全还清全部金额,就要准备承受银行的罚息(Q9有解释)。

如果归还金额大于或等于最低还款额,但低于本期应还金额时,只需支付利息;如果低于最低还款额,则除了利息外,还要按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金,并会对信用记录造成影响。这个不良记录不仅会在额度提升方面有所限制,还会对买房买车贷款方面产生负作用,更有甚者锒铛入狱。下方的查询助手给出了个人信用报告查询方式。

当其账单确实当期无法全额归还,建议分期还款或者用其他信用卡额度暂时还清,否则会让银行对你的财务状况产生质疑。但这也不是长久之计,总之小编的态度就是一句话:还不清债你用毛的信用卡?拆东墙补西墙迟早会陷入债务危机。

如果你是双币或者多币全币信用卡的用户,到了账单日不仅要归还RMB还需要归还外币,一般来说很多信用卡默认开通了自动购汇功能,请注意查明。对于汇率把握感十足的,可以选择手动购汇,在汇率比较理想的那天购汇还款,但是千万别忘了这件事。

Q9:前面图中的全额罚息和部分罚息(余额罚息)有什么区别?

按照全额计息的方式,持卡人在到期还款日未能还清全款,就算只差 1 分钱,都会按照当期账单全额以万分之五的日利计,并按月计算复利。而按照部分罚息,只需支付这 1分钱的利息即可,比全额计息省下不少。目前,绝大多数银行都是采取全额罚息的手段,小编了解到的仅仅只有中国工商银行采取部分罚息。

举个例子,比如,持卡人每月账单日为25日,到期还款日为下月13日,在1月10日购买了10000元的产品,那么在1月25日的对账单中“本期应还金额”为10000元,“最低还款额”为1000元。若该持卡人在2月13日全额还款10000元,则在2月25日的对账单中循环利息为0。其余未还和未还满的情况如下:

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这种规矩是可怕的,我欠10000元,可能由于手续费等小问题,结果只还了9999元,我可能还不知道,以为还清了。那按照全额计息方式,对10000元进行罚息,循环利息仍将高达170。为了避免此类状况的发生,2013年7月1日起,中国银行业协会修订的《中国银行卡行业自律公约》正式执行,公约要求银行在信用卡还款上,至少“晚3天差10元以内的”,都可视为按时还款。

那么执行情况在具体银行是怎么样的呢?小编这里根据八月份新浪财经的数据制作了具体的表格,仅供参考。

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Q10:信用卡信息泄露被盗刷、丢失怎么办?

信用卡最重要的安全信息一般就印在了卡片表面上,包括正面的卡号、姓名、有效期限、背面的安全码等,所以一定要保护好以防泄露。真的发生了这种情况,应该立即与发卡银行联系要求挂失或者冻存帐号,每家银行的措施不一致,但都会有避免损失继续扩大的手段。还有一点就是最好持卡在最近的ATM机上取一笔小额资金,比如100RMB,同时打印凭条,这张凭条就可以证明异地付款不是由本人操作的,为维权准备证据。

Q11:信用卡分期还款利息怎么算?

对于分期购买的商品,根据3期、6期、12期、24期等期数的不同会有不同的手续费。这里要注意一个问题,分期购买的利息和手续费是两个不同的概念,很多标称“0利息”的分期并不是真正的免费,手续费还是正常收取的。也有0利0手续费的分期,比如我们之前介绍的苹果商城。分期付款的金额会对信用卡总额度产生影响,目前信用卡分期手续费的偿还方式分两种:一种是在第一期偿还所有的手续费;另一种是每期偿还一笔手续费。由于信用卡收入的主要三个来源:上面提到的罚息、年费、刷卡手续费,后两者的来源越来越少,那么分期付款成为银行业捞金重地。自8月1日起银行13项服务重新定价,多家商业银行上调了信用卡分期付款费率,这意味着消费者分期购物的支出的成本增加了,具体请查询相关银行网站。

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